Kan jeg se min egen kredittscore?

Mange vet hva kredittscore er, men færre vet at de faktisk har full rett til å se den. Her er alt du trenger å vite om hvordan du finner din egen kredittscore, og hva du bør gjøre med informasjonen.

Kredittscoren din er ikke et tall som tilhører bankene alene. Det er informasjon om deg, basert på din økonomi og din betalingshistorikk, og du har lovfestet rett til å se den. Likevel er det overraskende mange nordmenn som aldri har sjekket sin egen score, enten fordi de ikke vet at det er mulig, eller fordi de tror prosessen er komplisert og kostbar. Den er ingen av delene. Å sjekke kredittscore er i dag enkelt, raskt og gratis, og det er noe langt flere burde gjøre regelmessig.

Hva er kredittscore?

Kredittscoren er et tall som oppsummerer din kredittverdighet, altså hvor sannsynlig det er at du vil betjene gjeld og betalingsforpliktelser uten problemer. Scoren beregnes av kredittopplysningsbyråer på bakgrunn av en rekke faktorer, og brukes av banker, forsikringsselskaper, utleiere og andre aktører når de skal vurdere deg som kunde eller låntaker.

En høy score signaliserer lav risiko og gir deg tilgang til bedre lånevilkår, lavere renter og enklere godkjenning på søknader. En lav score kan føre til avslag, høyere renter eller strengere krav.

Scoren er ikke statisk. Den endrer seg kontinuerlig i takt med din økonomiske atferd, og det betyr at du faktisk kan påvirke den over tid.

Hva påvirker kredittscoren din?

For å forstå verdien av å se sin egen score, er det nyttig å kjenne til hva som faktisk bestemmer den.

Betalingshistorikk er den tyngst vektede faktoren. Betaler du regninger og lån til rett tid, bygger du en positiv historikk. Misligholder du betalinger og havner i inkasso, trekker det ned.

Betalingsanmerkninger er den mest alvorlige negative faktoren. En uinnfridd inkassosak registreres som en betalingsanmerkning og sitter i systemet i inntil fire år etter at gjelden er betalt. I denne perioden vil de fleste banker og utleiere se på deg med skepsis.

Gjeldsgrad påvirker scoren betydelig. Jo mer gjeld du har i forhold til inntekten din, desto høyere risiko vurderes du å utgjøre. Dette inkluderer ikke bare lån, men også kredittrammer på kredittkort, selv om du ikke har brukt dem.

Alder og kreditthistorikk spiller også inn. Unge mennesker uten lang historikk med lån og betalinger vil typisk ha lavere score enn eldre med mange år med dokumentert pålitelig betalingsatferd.

Antall kredittforespørsler kan ha en viss negativ effekt. Dersom mange aktører har hentet inn kredittinformasjon om deg på kort tid, kan det tolkes som et tegn på at du er i en presset situasjon.

Hvem har tilgang til kredittscoren din?

Her er noe mange ikke er klar over: det er ikke bare du som kan se kredittscoren din. En rekke aktører kan innhente kredittinformasjon om deg, og de trenger ikke alltid fortelle deg om det på forhånd.

Banker og finansinstitusjoner sjekker kredittscoren din når du søker om lån, kredittkort eller finansiering. Utleiere kan sjekke den når du søker om leiebolig. Forsikringsselskaper kan bruke den i risikovurderingen sin. Telekomselskaper sjekker den gjerne ved inngåelse av bindende abonnementer.

Det betyr at det er mange aktører som jevnlig ser på informasjon om deg, og det er all grunn til at du selv bør ha like god tilgang til den samme informasjonen.

Kan du sjekke kredittscoren din uten at det påvirker scoren?

Ja, og dette er en viktig distinksjon. Det finnes to typer kredittforespørsler: harde og myke.

En hard forespørsel skjer når en ekstern aktør, typisk en bank, henter inn informasjonen din i forbindelse med en lånesøknad. Dette kan påvirke scoren din negativt dersom det skjer mange ganger på kort tid.

En myk forespørsel er når du selv sjekker din egen score. Dette påvirker ikke scoren din på noen måte. Du kan sjekke kredittscoren din så ofte du vil uten å bekymre deg for negative konsekvenser.

Slik ser du din egen kredittscore

Det finnes flere måter å få innsyn i kredittscoren din på.

Direkte hos kredittopplysningsbyråene er ett alternativ. Experian, Bisnode og Creditsafe er de mest kjente i Norge, og du har rett til gratis innsyn én gang i året. Ulempen er at prosessen kan være omstendelig, du må kontakte hvert byrå separat, og du får ikke nødvendigvis en enkel og oversiktlig presentasjon av informasjonen.

Via en dedikert tjeneste er for de fleste den enkleste og mest praktiske løsningen. Her er uScore et godt valg for norske forbrukere. Med uScore logger du inn med BankID og får umiddelbart tilgang til din kredittscore presentert på en lettleselig og forståelig måte. Du ser ikke bare selve scoren, men også hva som påvirker den og hvordan du eventuelt kan forbedre den.

Det som skiller uScore fra en engangssjekk er muligheten til å følge utviklingen over tid. Tjenesten varsler deg dersom det skjer endringer i scoren din, noe som gjør det enkelt å oppdage både positive utviklinger og uventede negative hendelser, som feilregistreringer eller tegn på identitetstyveri, raskt. Så sjekk kredittscore i dag hos uScore for å få en full oversikt. Tjenesten er gratis å bruke og krever kun BankID for innlogging.

Hva bør du gjøre når du har sett scoren?

Å se kredittscoren er et utgangspunkt, ikke et sluttpunkt. Avhengig av hva du finner, er det ulike steg som gir mening.

Er scoren høy? Bra. Men det er likevel verdt å sjekke at opplysningene som ligger til grunn er korrekte. Feilregistreringer forekommer, og det er bedre å oppdage dem nå enn når du skal søke om lån.

Er scoren middels? Se nærmere på hvilke faktorer som trekker den ned. Er det høy gjeldsgrad, mange kredittforespørsler eller mangel på lang nok historikk? Mange av disse faktorene kan påvirkes positivt over tid med riktige grep.

Er scoren lav? Ikke få panikk, men ta det på alvor. Sjekk om det finnes betalingsanmerkninger du ikke visste om, eller om det er feilregistreringer som bør rettes opp. Deretter handler det om å bygge positiv historikk systematisk over tid, betale til rett tid, redusere gjeld og unngå unødvendige kredittforespørsler.

Kunnskap er det første steget

Kredittscoren påvirker viktige deler av hverdagslivet ditt, fra muligheten til å få boliglån til om du får leie den leiligheten du vil ha. Å ikke kjenne sin egen score er som å kjøre bil uten å se på instrumentpanelet.

Det tar noen minutter å sjekke, det koster ingenting og det gir deg informasjon som kan ha stor praktisk betydning. Det er vanskelig å finne gode argumenter for å la det være.